À vista ou parcelado?

Serve para qualquer compra: escola, carro, geladeira, plano de saúde, viagem. Preencha só os campos amarelos; o resto é calculado na hora. Os valores já carregados são só um exemplo.

Para empatar com o desconto, seu investimento precisaria render

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1. O que estão te oferecendo

Valor à vista (R$) O preço com desconto, pagando tudo de uma vez.

Número de parcelas Ex.: 12

Valor de cada parcela (R$) Sem juros na fatura, mas com juros no preço.

A 1ª parcela é paga no ato (mesmo dia do à vista) Marcado = 1ª parcela na hora (mais comum em boleto e carnê). Desmarcado = 1ª parcela só daqui a 30 dias (comum no cartão). Confira: muda a taxa.

2. Seu dinheiro

Taxa de referência: CDI / Selic (% ao ano) Atualize com o valor vigente.

Imposto de renda sobre o rendimento (%)

3. A conta

Parcelar é pegar emprestado o valor à vista (menos a parcela paga no ato) e devolver em parcelas iguais.

Total pagando parcelado parcelas × valor—

Desconto à vista é este número que parece pequeno—

Quanto você "pega emprestado" ao parcelar valor à vista menos a parcela paga no ato—

Juros embutidos no parcelamento igual ao desconto: é o mesmo dinheiro visto do outro lado—

Taxa de juros do parcelamento HP 12C: [g BEG se 1ª no ato] · n · PV · CHS PMT · i—

Taxa de juros do parcelamento ao ano mensal composta por 12 meses—

Você não deve o valor cheio o ano todo: a dívida cai a cada parcela. Por isso os juros totais, comparados ao saldo médio, dão quase 1% ao mês, e não 5% ÷ 12.

Ver mês a mês

Mês	Saldo devedor	Juros do mês	Amortização	Saldo final	Vale hoje (VP)

Cada parcela futura, trazida a valor de hoje pela taxa mensal, soma exatamente o preço à vista. É o valor do dinheiro no tempo.

4. Quanto seu investimento precisa render para empatar

Rendimento líquido necessário (% ao mês) o desconto não paga imposto; a aplicação paga—

Rendimento bruto necessário (% ao mês) mensal ÷ (1 − IR), porque você resgata todo mês para pagar a parcela—

Rendimento bruto necessário (% ao ano)—

Em % do CDI acima de 100% do CDI, com liquidez mensal, é difícil de achar—

Regra de bolso: pague à vista só com dinheiro que sobra fora da reserva de emergência. Nunca use a reserva nem pegue empréstimo para isso.